Hendrik Stoltenberg ist einer der Geschäftsführer von TGI Finanzpartner und Experte in Sachen Geldanlage und Altersvorsorge. In diesem Interview erläutert er, warum die private Altersvorsorge mit Fonds eine gute Idee ist. Er stellt die verschiedenen Möglichkeiten dar und gibt am Ende des Beitrags drei wichtige Profitipps für Ihre persönliche fondsbasierte Rentenplanung!
Warum private Altersvorsorge und warum mit Fonds, Herr Stoltenberg?
Als Faustregel gilt, dass etwa 80% des letzten Gehaltes ausreichen, um den eigenen Lebensstandard im Ruhestand gut ausleben zu können. Einige Kostenpunkte fallen im Alter weg: Die eigenen Kinder sind im Arbeitsleben angekommen und müssen finanziell nicht mehr unterstützt werden; Wegekosten zum Arbeitsplatz entfallen. Die meisten Kostenpunkte bleiben aber erhalten: Ausgaben für Wohnen, Lebensmittel, Mobilität und Hobbies beispielsweise bestehen unverändert. Der Rentenrechner gibt einen guten Überblick, wie viel Geld für die Rente berücksichtigt werden sollte.
Beim sogenannten „Eckrentner“ – also einer Person, die 45 Jahre mit einem durchschnittlichen Lohn in Vollzeit arbeitet und die vollen Beiträge in die Rentenkasse einzahlt – werden allerdings nur knappe 45% des letzten Bruttogehalts von der gesetzlichen Rente abgedeckt.
Hierdurch entsteht sogar für Menschen mit einer dauerhaften Vollanstellung eine große Vorsorgelücke für Ihre Rente. Wie groß die persönliche Vorsorgelücke wirklich ist, berechnen wir bei TGI anhand individueller Lebensumstände und Lebensplanungen. Private Altersvorsorge kann diese Vorsorgelücke der gesetzlichen Rente schließen.
Das Investieren in Fonds ist hierfür eine bewährte Möglichkeit. Eine klassische Altersvorsorge ist aufgrund der aktuell niedrigen Zinsen wenig ertragreich.
Was sind die Vorteile der Altersvorsorge mit Fonds?
Ein Fonds sammelt das Geld von vielen Anlegern und investiert dann in eine große Bandbreite von – klassischerweise – Aktien, anstatt nur auf einzelne Unternehmensbeteiligungen zu setzen. Das bringt den großen Vorteil der Risikostreuung. Kurzfristige Kursschwankungen werden durch lange Laufzeiten von Fondsanlagen ausgeglichen. Dieses Phänomen bezeichnet man als Cost-Average-Effekt.
Für wen ist die Altersvorsorge mit Fonds geeignet?
Prinzipiell ist die private Altersvorsorge mit Fonds für jeden geeignet. Menschen, die sich möglichst viel Sicherheit wünschen, sollten nur ein Anteil ihres Portfolios mit Fonds aufbauen, auf sichere Fonds setzen und Fondssparpläne mit Kapitalgarantien wählen.
Wer größere Renditen erzielen möchte – und dafür bereit ist, etwas mehr Risiko in Kauf zu nehmen – kann auch voll auf Fonds in der Altersvorsorge setzten. Hierbei gilt: Das eigene Kapital möglichst breit in vier bis sechs verschiedenen Fonds aufstellen, um mögliche Ausfälle ausgleichen zu können.
Welche verschiedenen Möglichkeiten gibt es bei der Altersvorsorge mit Fonds?
Für die Altersvorsorge mit Fonds gibt es zahlreiche verschiedene Möglichkeiten. Neben den klassischen Investmentfonds empfehlen wir auch Investments in ETFs. Zudem können fondsgebundene Rentenversicherungen oder die fondsgebundene Rürup-Rente die finanzielle Sicherheit im Alter gewährleisten.
Klassische Investmentfonds für die private Altersvorsorge
Klassische Investmentfonds können dabei verschiedene Formen annehmen.
- Bei den sogenannten Dachfonds investieren die Anleger in einen Fonds, der wiederum in andere Fonds, die Zielfonds, investiert.
- Als Garantiefonds werden Investmentfonds bezeichnet, die den Anlegenden die Rückzahlung einer bestimmten Summe oder eines bestimmten Höchstwertes garantieren.
- Geldmarktfonds investieren überwiegend in Geldmarktpapiere und liquide Wertpapiere mit kurzer Restlaufzeit.
- Mischfonds investieren gleichzeitig in verschiedene Anlageklassen wie Aktien, Rohstoffe oder Immobilien.
- Und zuletzt bieten Immobilienfonds die Möglichkeit, sich mit verhältnismäßig kleinen Beträgen an Immobilien zu beteiligen.
ETFs für die private Altersvorsorge
ETFs sind börsengehandelte Indexfonds, die einen ausgewählten Index nachbilden – beispielsweise den Deutschen Aktien Index (DAX). Die Gebühren für ETFs sind besonders gering, da bei ETFs kein aktives Management nötig ist – und so erhöht sich natürlich wieder die Rendite.
ETFs sind eine bewährte Möglichkeit für die private Altersvorsorge. Wir haben in einem älteren Blogbeitrag schon einmal ausführlich zu den Exchange Traded Funds (ETFs) berichtet.
Fondsgebundene Rentenversicherung
Die Fondsgebundene Rentenversicherung wird über einen Versicherer abgeschlossen, der die Einzahlungen in vom Kunden gewählte Investmentfonds anlegt.
Besonders attraktiv ist die fondsgebundene Rentenversicherung durch Steuervergünstigungen. Zwar können die Beiträge für die fondsgebundene Rentenversicherung nicht abgesetzt werden, allerdings gibt es bei der Auszahlung der Rente – abhängig von der Auszahlungsart – Steuerfreibeträge.
Fondsgebundene Basisrente / Rürup-Rente
Bei der Rürup-Rente können Sie staatlich gefördert für das Alter vorsorgen. Der Vertrag hierfür erfolgt allerdings nicht mit dem Staat direkt, sondern über einen Versicherer. Besonders geeignet ist dieses Modell für Selbstständige, Freiberufler oder Arbeitnehmer mit hoher Steuerlast.
Im Gegensatz zur fondsgebundenen Rentenversicherung können bei der Rürup-Rente die eingezahlten Beiträge steuerlich abgesetzt werden und die Auszahlungen im Ruhestand müssen versteuert werden. Allerdings entstehen auch bei diesem Verfahren große Steuervorteile, da der Steuersatz im Ruhestand häufig niedriger ist.
Wann sollte man die private Altersvorsorge starten?
Umso früher, umso besser, denn dann erzielt man den besten Zinseszinseffekt. Wir empfehlen, die private Altersvorsorge mit dem Einstieg in das Berufsleben anzugehen. Aber auch noch mit Mitte 40 können Fonds für die Altersvorsorge abgeschlossen werden.
Guter Ausgangspunkt für das Investment in Fonds sind Talfahrten der Börsenkurse. Aktien sind dann besonders günstig und Anleger erhalten mehr Anteile für ihr Geld. Natürlich sollte für die im Fonds enthaltenen Unternehmen ein Aufschwung erwartet werden!
Was sind Ihre Expertentipps für die private Altersvorsorge mit Fonds?
Aktienfonds sollten etwa 5-6 Jahre vor dem Rentenbeginn in weniger schwankungsanfällige und damit sicherere Anlagen umgeschichtet werden. Die Möglichkeit zur kostenfreien Umschichtung von Kapital sollte von Beginn im Fondsvertrag festgehalten sein.
Mit Fondssparplänen ist die Altersvorsorge auch mit kleinen, regelmäßigen Sparbeträgen möglich. Schon ab 25€ pro Monat können Fonds dann für die Altersvorsorge genutzt werden.
Und der wichtigste Tipp: eine gute Beratung mit Expertise. Bei den vielen Möglichkeiten der Altersvorsorge mit Fonds verliert man als Laie schnell den Überblick. Wir bei TGI erstellen ein individuelles Portfolio mit einem perfekt angepassten Mix aus Sicherheit & Rendite!
